Hypotéky dnes: Kdy se vyplatí čekat a kdy jednat?

Přemýšlíte nad vlastním bydlením, ale nevíte, jestli se nyní vyplatí brát si hypotéku? Trh s hypotékami se v létě 2025 mírně mění. Úrokové sazby po dlouhém růstu začínají stagnovat, i když ČNB stále drží pevnou ruku a mění sazby podle aktuální ekonomické situace.

Co to znamená pro vás? Kdy je lepší hypotéku vzít hned a kdy je lepší počkat? V následujícím článku vám přehledně vysvětlím aktuální situaci a poradím, jak se správně rozhodnout.

Jaké jsou aktuální úrokové sazby a trendy hypoték?

Úrokové sazby hypoték se v létě 2025 drží kolem 6 – 7 %, což je po předchozích dvou letech růstu celkem optimistické. ČNB v posledních měsících ponechala základní úrokové sazby stabilní, ale stále sleduje inflaci a vývoj ekonomiky, takže změny ve výši úroků nejsou vyloučeny.

Odborníci očekávají, že v nejbližších měsících budou sazby stagnovat nebo dokonce mírně klesat, ale výrazné snížení se neočekává. Pro ty, kteří chtějí o úvěr žádat, to znamená, že hypotéky jsou sice dražší než před pár lety, ale situace se začíná stabilizovat.

Zjistěte více o hypotékách

Fixovat nebo čekat?

Mnoho lidí také řeší otázky ohledně fixace. Máte fixovat úrokové sazby hned nebo počkat na lepší podmínky?

Fixace vám zajistí jistou sazbu na pár let (většinou 3 – 5 let), takže nemusíte řešit její změny. Protože jsou teď sazby poměrně vysoké, může být bezpečnější fixovat co nejdřív a vyhnout se tak případnému dalšímu zdražování.

Refixace – ano či ne?

Refixace úrokových sazeb znamená, že po skončení fixace můžete svůj úvěr znovu přefixovat podle aktuálních sazeb. Klesnou-li jste, ušetříte. Pokud se sazby udrží nebo dokonce zdraží, získáte další ochranu.

TIP: Nevíte-li si rady, poraďte se s finančním poradcem, který zohlední vaši konkrétní situaci a pomůže najít nejlepší čas na fixaci či refixaci.

Chci se poradit s odborníkem

Čekání na lepší sazbu znamená úsporu: Mýtus či fakt?

Mnoho lidí si myslí, že když počkají, až úrokové sazby klesnou, ušetří na hypotéce tisíce korun. Pravda je ale trochu jinde. Čekání na lepší dobu často znamená:

• Vyšší ceny nemovitostí, které rostou rychleji, než úroky klesají.
• Nejistotu, jestli sazby vůbec dolů půjdou. (V posledních letech byl trend spíše opačný.)
• Riziko, že sazby během čekání naopak ještě vzrostou.

V konečném důsledky tedy může čekání hypotéku prodražit víc, než kdybyste se pro ni rozhodli teď a zajistili si jí fixací. Co je tedy lepší, než čekat na „lepší časy“? Jasná strategie a rychlé rozhodnutí.

Příběh ze života: Hypotéka dnes nebo později?

Třicátníci Pavel s Janou si chtějí koupit byt v hodnotě 6 milionů Kč. U banky si nyní mohou vzít hypotéku na 5 milionů Kč. Mají jednat hned, i za cenu vyšších sazeb, nebo mají raději počkat na lepší časy? Podívejme se, jak to ve skutečnosti je:

1. Koupě bytu teď:

• Hodnota bytu 6 mil. Kč
• Hypotéka na 5 mil. Kč (1 mil. Kč ze svých zdrojů)
• Sazba 4,39 % p.a.
• Měsíční splátka: cca 25 000 Kč
• Celkem zaplatí na úrocích cca 4 mil. Kč
• Celkové náklady na byt i s úroky: cca 10 mil. Kč

2. Čekání:

• Hodnota stejného bytu vystoupá na 7 mil. Kč
• Hypotéka na 6 mil. Kč
• Sazba 3,5 % p. a.
• Měsíční splátka: cca 26 900 Kč
• Celkem zaplatí na úrocích: cca 4,3 mil. Kč
• Celkové náklady na byt i s úroky: cca 11,3 mil. Kč a tedy o 1,3 mil. Kč více než dnes

Rozdíl v měsíční splátce? 1 900 Kč

Rozdíl v celkových nákladech na nemovitost (byt + úroky): 1,3 mil. Kč

I když úrokové sazby v budoucnu mohou klesnout, vyšší cena nemovitosti a větší půjčka zpravidla převýší úsporu na úrocích – proto odkládání hypotéky vyjde mnohdy dráž, než když jednáte hned.

Svým klientům nyní dokážu zajistit 3letý fix se sazbou 4,39 % p. a., takže vzít hypotéku dnes se skutečně vyplatí.

Podívejme se na vaši hypotéku

Kdy tedy jednat a kdy naopak čekat?

Pokud teď plánujete pořídit bydlení, určitě se ptáte, jestli máte brát hypotéku hned nebo čekat na pokles sazeb. Odpověď není jednoduchá, ale obecně platí, že čekání na nižší sazby může znamenat riziko, že ceny nemovitostí porostou nebo se sazby úroků ještě zvýší. Čekání na „vhodnější čas“ vám také může značně zkrátit dobu splácení hypotéky, nebo vám zkrátka uteče vhodná příležitost k bydlení.

Řešením může být právě fixace úrokové sazby. Je zřejmé, že jejich významný pokles nelze v dohledné době očekávat. Fixace vám ale už nyní zajistí jistotu a klid na několik let dopředu. Pokud tedy máte stabilní příjem a jasný plán, není důvod odkládat hypotéku na neurčito.

Kdy se obrátit na hypotečního poradce?

Vzít si hypotéku je mnohdy závazek na celý život, proto není divu, že mnoho lidí z nich má obavy. A buďme upřímní, vyznat se v hypoteční nabídce není zrovna snadné. Banky často mění podmínky. A právě v tuto chvíli přichází na řadu zkušení poradce. S čím vám může pomoci?

Vyjedná lepší podmínky

Díky kontaktům a objemu sjednaných hypoték dokáže vyjednat výhodnější sazbu, než jakou byste dostali, kdybyste šli do banky na vlastní pěst.

Pomůže s bonusem od banky

Některé banky nabízí slevu na poplatcích nebo další výhody které ale nejsou vždy veřejně známé. Finanční poradce o nich ale ví.

Porovná nabídky za vás

Podle vašich plánů a možností vyhledá nejvhodnější variantu přímo vám na míru (pomůže zvolit dobu fixace, možnost mimořádných splátek, pojištění apod.)

Vyřeší papírování a další časově náročné kroky

Nemusíte obíhat banky a studovat složité podmínky. Poradce to vše zajistí za vás.

Neztrácejte čas porovnáváním – ozvěte se mi a společně pro vás najdeme hypotéku, která vám sedne.

Dohodnout nezávaznou konzultaci s Ondřejem Šindlerem